廣州公積金：繳存基數需達到貸款月供兩倍以上

　　上個月，廣州住房公積金官網《個人住房公積金貸款服務指南》一欄中關于“公積金繳存認定標準”發生了變化，提到“職工是否足額繳存以繳存基數為準，職工不需要提供個人收入證明”。

　　隨后，廣州住房公積金管理中心宣布，從11月開始，職工申請公積金貸款時不需要提供收入證明，其貸款時認定的收入標準按照是否達到廣州市公積金繳存基數上限劃分為兩種情況：

　　●職工公積金繳存基數未達到廣州市繳存基數上限的，其個人收入以繳存基數為準；

　　●繳存基數達到上限的，以其繳存基數和工資的高值認定收入，工資以單位在中心登記的數額為準。

　　昨日，大源按揭總經理鄭大源透露，公積金因應新政的系統已改造完成上線，其變化有以下幾點：

　　●除了貸款申請人之外，購房者還可以提供配偶或其他共同產權人在公積金中心繳存的公積金繳存基數，而繳存基數合計只需達到申請公積金貸款月供兩倍以上，即符合申請條件。

　　●對于申請組合貸款的申請人，其商業貸款的月供部分不在計算之列。

　　●配偶如是在異地繳存公積金的，其繳存基數目前還不能納入申請一并計算。

例如：

　　市民張先生打算以個人名義購買150萬元的房屋，他的公積金按照10000元繳存基數，公司和個人各繳存10%，每個月繳存公積金為2000元，現在公積金賬戶約有8萬元。

　　根據張先生的條件，他可以享受首付三成的首次貸款待遇，擬申請60萬元公積金加45萬元商業貸款。

　　按照原來的公積金可貸公式和收入證明情況，張先生申請公積金貸款60萬元、20年是沒問題的，所以張先生需提供月收入約1.2萬元的收入證明。

　　若按公積金新政細則“繳存基數只需要覆蓋公積金貸款月供的兩倍以上”的規定，則算出60萬元公積金貸款月均還款為3403.17元，其繳存基數只需達到3403.17*2=6806.34元即可。

　　很明顯，繳存基數不算商業貸部分將會幫助到更多計劃用公積金+商業組合貸且貸款較大的購房一族們。

　　值得注意的是，廣州住房公積金對貸款人的信用審核也更為嚴格了。如那些年齡比較大、月供較高，而繳存基數又不到月供的兩倍的人來說，就很有可能無法申請到足額的公積金貸款。

　　最后，附上最新《廣州住房公積金管理中心關于加強住房公積金貸款風險管理的通知》操作細則問答：

一、關于征信。

　　（一）貸記卡累計逾期6期需結清2年方可申請貸款。

　　1、貸記卡歷史逾期記錄未達6期，但存在當前逾期未結清，是否需提供結清證明或還款憑證？

　　答：不需要。

　　2、累計逾期次數的認定標準，是以單張貸記卡的最長逾期期數計算，還是以多張貸記卡的逾期次數合并計算？例如：職工有6張貸記卡，每張逾期1期，是否算作累計6期？

　　答：累計逾期次數以單張卡的累計逾期次數計算，有多張卡的，不合并計算。

　　3、還清逾期金額后2年時間節點如何計算，是以最早逾期月份數計算，還是以末次逾期月份數計算？例如職工2012年有5次逾期，2016年有1次逾期，能否辦理貸款？

　　答：貸記卡逾期的判斷標準是征信報告近2年是否有累計6期（含）或以上的逾期，有則不能貸款，無則可以。2年前的逾期期數不計算。上述職工5次逾期不是在最近2年內，可以貸款。

　　4、準貸記卡是否參照貸記卡逾期標準納入限制貸款范圍？

　　答：由于傳統準貸記卡沒有免息期，不提供對賬單，較易產生逾期。故準貸記卡逾期不納入限制貸款范圍。

　　（二）任意貸款逾期6期需結清5年方可申請貸款。

　　累計逾期次數的認定標準，是按照貸款類型分別計算，還是多種貸款類型合并計算？另外住房貸款逾期是否包含在內計算？

　　例如：職工同時辦理了消費貸款、助學貸款跟住房貸款，消費貸款逾期5期，助學貸款逾期1期，住房貸款逾期3期。是否算作累計逾期6期？還是算作累計逾期9期？還是屬于可以申請貸款？

　　答：累計逾期次數以單筆貸款單獨計算，有多筆貸款的，不合并計算逾期期數。上述職工每筆貸款逾期都未超6期，可以申請貸款。

　　（三）征信報告顯示借款人家庭有正在供款的其他貸款的，其月供額是否要計入家庭支出？

　　答：不計入。

二、關于取消收入證明。

　　1、工資在哪里查詢？

　　答：可由職工通過網上業務大廳自助打印繳存信息表，其中有工資。或通過貸款系統錄入界面自動讀取其工資。

　　2.風險管理通知中“職工繳存基數達上限的，以其繳存基數和工資的高值認定收入”，是指繳存基數與工資之和，還是繳存基數或工資兩者之一？

　　答：是指繳存基數或工資。兩者只取其中較高值的一個。例：職工繳存基數已達我市繳存基數上限（2016年為33820元），其在我市公積金歸集系統登記的工資為50000元，則其月收入可以認定為50000元。

　　3、如職工辦理組合貸款，繳存基數是否需覆蓋公積金與商業月供總額的兩倍？因大部分辦理組合貸款業務的職工繳存基數均不能覆蓋，針對此種情況是否有其他處理辦法？

　　答：職工申請貸款時，該筆貸款的月還款額占家庭收入的比例不得超過50%。月還款額只計算公積金貸款的月還款。（即繳存基數/工資覆蓋公積金貸款月供額的兩倍即可。）

　　4.共同產權人和配偶的收入是否可計入家庭總收入？如何操作？是否計入公積金貸款次數？

　　答：共同產權人或配偶若在我中心繳存公積金的，其繳存基數/工資可計入家庭總收入。在貸款系統申請錄入界面增加產權人/配偶資料錄入窗口，需要增加產權人/配偶收入的，可在此錄入需要增加人員的證件號碼，由系統自動讀取其繳存基數/工資。共同產權人和配偶不作為借款人的，不計算其公積金貸款次數。

　　5、如配偶或產權人繳存的是異地公積金，是否可提供異地公積金繳存證明計算出繳存基數后計入家庭收入？

　　答：不可以。異地繳存的職工若作為借款人，其繳存基數可以計入收入，若不作借款人，只作為配偶或產權人，其繳存基數不計入家庭收入。

　　6、如需計算配偶或產權人繳存基數，可否使用貸款系統“資料錄入”界面中顯示繳存基數的截圖作為繳存證明掃描在收入證明項?

　　答：可以。但受理網點要對截圖的真實性負責。

　　7、有部分職工根據“咨詢受理”模塊推算出的繳存基數金額與“資料錄入”中系統自動生成的繳存基數金額不符，是否系統計算有誤？是否可以在“咨詢受理”模塊增加顯示繳存基數的內容。

　　例如：職工王某，在“咨詢受理”界面查詢出月繳存額1240，單位與個人繳存比例5%，推算出繳存基數應為12400元，但在貸款申請界面錄入信息后自動生成繳存基數為7753元。

　　答：經詢系統開發公司，此問題是由于“咨詢受理”界面的月繳存比例未及時更新，應以貸款“資料錄入”界面自動生成的繳存基數為準。

三、關于補繳。

　　1、如果職工出現一次性匯繳多個月、一個月內多次繳存及其他非正常繳存的情況，另外還有部分單位出現固定2個月匯繳一次或3個月匯繳一次的情況，但繳存明細中的業務類型未顯示“補繳”，而只顯示“匯繳“，是否可以辦理貸款？

　　例如：一個月內多次繳存？一次性匯繳多個月？

　　答：上述情形均不可以貸款，連續繳存是指每月繳一次公積金。

　　2、部分行政機關事業單位按季度匯繳公積金，是否可以辦理貸款？

　　答：不可以，必須每月繳一次公積金。

　　3.職工近6個月連續正常繳存，但除此之外還有增額補繳，是否可申請貸款？

　　答：增額補繳可申請貸款，不需要提供補繳證明。增額補繳是指原先有按時連續繳存，后期單位增加績效福利部分而做出的補繳，例如：2016年6月份公積金準時繳存，后期又做出6月份的補繳。

　　4、由于10月20日中心發布了《關于黃埔區未連續繳存機關事業單位職工申請貸款事宜的通知》，對于就職于附件中的單位的職工，是否按照本次10月31日新發布的通知操作？

　　答：鑒于黃埔區年度調整的特殊情況，此類職工需申請公積金貸款的，必須同時提供黃埔區人社局和所在單位出具的補繳證明，兩者缺一不可。

四、其他問題

　　問：貼息貸款的公積金貸款部分是否也按該政策執行？

　　答：是。根據《廣州市住房公積金貼息貸款實施辦法》，使用貼息貸款的借款人，視同為使用公積金貸款，適用廣州住房公積金貸款有關政策規定。

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