今后公積金貸款不看收入證明只看繳存基數(shù)，對(duì)于許多購(gòu)房者來(lái)說(shuō)或許覺(jué)得方便多了，但其實(shí)只認(rèn)繳存基數(shù)，可能導(dǎo)致可貸金額減少。前晚，廣州住房公積金管理中心發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知(下稱(chēng)通知)提及，職工申請(qǐng)公積金貸款時(shí)不需要提供收入證明。有業(yè)內(nèi)人士分析指出，公積金繳存基數(shù)的認(rèn)定，在一定條件下間接影響了公積金的可貸額度。

通知細(xì)則要求，職工公積金繳存基數(shù)未達(dá)廣州市繳存基數(shù)上限的，其個(gè)人收入以繳存基數(shù)為準(zhǔn)；繳存基數(shù)達(dá)上限的，以其繳存基數(shù)和工資的高值認(rèn)定收入，工資以單位在中心登記的數(shù)額為準(zhǔn)。

一直以來(lái)，公積金貸款以收入證明來(lái)證明申請(qǐng)者的收入能力，并沒(méi)有強(qiáng)調(diào)過(guò)“公積金繳存基數(shù)”這個(gè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。但在半個(gè)月前，廣州住房公積金管理中心掛出的《個(gè)人住房公積金貸款服務(wù)指南》露過(guò)“風(fēng)聲”，提及“職工是否足額繳存以繳存基數(shù)為準(zhǔn)，職工不需要提供個(gè)人收入證明”。

“公積金繳存基數(shù)”為何被視為一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)？業(yè)內(nèi)認(rèn)為，用公積金繳存基數(shù)來(lái)反推職工的工資收入，比以往使用的收入證明更加真實(shí)，“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，繳存得越多，就貸得越多”。此外亦有業(yè)內(nèi)人士指出，以公積金繳存基數(shù)作為參考是“雙重保險(xiǎn)”，一方面看單位和職工有無(wú)依法依規(guī)繳存公積金，另外一方面也控制風(fēng)險(xiǎn)，避免個(gè)人征信造假。

繳存基數(shù)

不得低于1895元不得超過(guò)33820元

按照規(guī)定，公積金繳存基數(shù)是按照職工上一年度月平均工資每年調(diào)整一次。今年7月1日，廣州住房公積金管理中心發(fā)布的《2016-2017年度住房公積金繳存問(wèn)題的通知》指出：職工個(gè)人住房公積金繳存基數(shù)調(diào)整為2015年職工個(gè)人月平均工資。繳存基數(shù)不得低于廣州市現(xiàn)行最低工資標(biāo)準(zhǔn)1895元，原則上不得高于廣州市2015年城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位在崗職工月平均工資的3倍20292元；經(jīng)濟(jì)效益好的繳存單位，職工月平均工資高于20292元的，暫可根據(jù)實(shí)申報(bào)職工的繳存基數(shù)，但最高不得超過(guò)33820元。

2016年1月1日以后新參加工作的職工，從參加工作的第二個(gè)月開(kāi)始繳存住房公積金，以其參加工作的第二個(gè)月工資作為繳存基數(shù)。2016年1月1日以后新調(diào)入的職工，從調(diào)入當(dāng)月開(kāi)始繳存住房公積金，一起調(diào)入當(dāng)月工資作為繳存基數(shù)。但在實(shí)際操作中，繳存基數(shù)存在自由選擇空間，不同企業(yè)、單位的繳存情況有較大差距。

影響可貸款額度

繳存基數(shù)低于月供的兩倍，可貸額度減少

按目前計(jì)算方式，可貸款額度=公積金余額×8+月繳存額度×到退休年齡月數(shù)，貸款額度與繳存基數(shù)無(wú)關(guān)。如今是只認(rèn)繳存基數(shù)不認(rèn)收入證明，省去了開(kāi)“一紙證明”的同時(shí)，又給購(gòu)房者帶去什么樣的影響？

對(duì)此，房衛(wèi)士按揭負(fù)責(zé)人鄭大源分析，以前多數(shù)人的收入證明可以覆蓋月供的兩倍，但在通知要求下，在根據(jù)公積金可貸公式計(jì)算出來(lái)的可貸額度保持不變的情況下，由于公積金繳存基數(shù)少于月供的兩倍，會(huì)導(dǎo)致部分人公積金可貸額度減少，從而增大商業(yè)貸款額度；但也有一些福利好的單位，公積金基數(shù)高過(guò)收入，因而也可能受益。

案例

李先生每月工資1萬(wàn)元，其公積金繳存基數(shù)為6000元，公司和個(gè)人繳存比例分別為10%，也就是說(shuō)李先生每月公積金繳存額是1200元。目前公積金賬戶余額是6萬(wàn)元。

●按此前公積金可貸款公式，李先生申請(qǐng)公積金貸款，可貸足額60萬(wàn)元，分20年，月供約3403元，是沒(méi)有問(wèn)題的，李先生只需開(kāi)一張實(shí)際收入證明即可。

●按“不看收入證明，只看公積金繳存基數(shù)”，李先生6000元公積金繳存基數(shù)不夠月供3403元的兩倍，公積金可貸額度受影響，貸不了足額60萬(wàn)元，李先生若堅(jiān)持申請(qǐng)公積金貸款的話，只能申請(qǐng)到52萬(wàn)元，20年，月供約2949元；若必須堅(jiān)持貸足60萬(wàn)元的話，只能轉(zhuǎn)商業(yè)貸款，30年，月供約2920元。

(據(jù)了解，在實(shí)際操作中，銀行、房地產(chǎn)中介此前均會(huì)以收入證明必須多于月供兩倍為衡量標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)申請(qǐng)公積金貸款，而公積金中心此前也規(guī)定，收入證明中總收入不得低于月供的兩倍。業(yè)內(nèi)人士均表示，如今，若公積金繳存基數(shù)達(dá)不到月供兩倍，很可能無(wú)法全額申請(qǐng)貸款。不過(guò)，對(duì)于此說(shuō)法，廣州住房公積金管理中心尚未有明確表態(tài)和發(fā)布更多細(xì)則。)